Le prêt-relais est une solution de financement temporaire destinée aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre leur logement actuel. Il s’agit d’un dispositif très courant dans les projets immobiliers, car il permet de débloquer rapidement des fonds sans attendre la vente définitive de votre bien.
Dans cet article, nous allons détailler le fonctionnement du prêt-relais, ses avantages pour les emprunteurs, et les critères à prendre en compte pour choisir cette option de financement.
Qu’est-ce qu’un prêt-relais ?
Le prêt-relais est un crédit de courte durée, généralement accordé pour une période de 12 à 24 mois. Il permet de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier, tout en attendant la vente de votre logement actuel. Ce type de prêt repose sur une avance des fonds, qui sera remboursée dès que votre bien sera vendu.
L’établissement prêteur vous accorde un montant représentant généralement entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel. Cela vous permet de disposer d’une somme d’argent rapidement, en attendant que la transaction de vente se finalise.
Les types de prêt-relais
Il existe plusieurs types de prêt-relais :
- Le prêt-relais sec : ce prêt s’adresse aux personnes dont la valeur du bien à vendre est supérieure ou égale au prix du nouveau bien. Ici, vous n’avez pas besoin d’un crédit immobilier classique en plus du prêt-relais.
- Le prêt-relais accompagné : si le prix du nouveau bien est supérieur à la valeur de votre bien actuel, vous devez souscrire un prêt-relais en complément d’un crédit immobilier classique pour financer l’écart de prix.
Les avantages du prêt-relais
- Fluidité des transactions immobilières : le principal avantage du prêt-relais est de vous permettre d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de votre ancien logement. Cela évite de devoir se précipiter ou de manquer une opportunité d’achat.
- Souplesse dans les négociations : grâce au prêt-relais, vous disposez des fonds nécessaires pour acheter un bien immobilier avant même d’avoir finalisé la vente de votre ancien logement. Cela vous donne plus de marge de manœuvre pour négocier votre achat.
- Budget optimisé : pendant la durée du prêt-relais, vous ne remboursez que les intérêts. Le capital sera remboursé une fois que vous aurez vendu votre bien. Cela permet d’éviter une charge financière trop importante, c’est-à-dire de payer deux crédits immobiliers en même temps.
Comment fonctionne le remboursement ?
Le prêt-relais est un crédit à remboursement différé. Cela signifie que vous ne remboursez le capital emprunté qu’une fois que votre bien est vendu. Pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts sur le montant emprunté, ainsi que les assurances emprunteur liées au prêt.
Dès que la vente de votre bien est finalisée, vous utilisez le produit de la vente pour rembourser le capital du prêt-relais. Si la vente ne se concrétise pas dans les délais impartis (généralement 12 à 24 mois), il est possible de demander une prolongation, mais cela dépend des conditions de votre contrat.
Quels sont les critères pour obtenir un prêt-relais ?
Pour obtenir un prêt-relais, les banques exigent généralement que certaines conditions soient remplies :
- Estimation de la valeur du bien : votre banque demandera une estimation de la valeur de votre bien actuel afin de calculer le montant du prêt-relais.
- Capacité d’endettement : votre capacité à rembourser le prêt-relais sera évaluée ainsi que votre situation financière globale.
Exemple d’utilisation d’un prêt-relais :
Imaginons une professionnelle de santé, par exemple une kinésithérapeute, qui souhaite acheter un nouveau cabinet pour son activité. Elle trouve un local à vendre pour 250 000 € et son cabinet actuel est estimé 200 000 €.
Pour financer l’achat du nouveau cabinet, elle opte pour un prêt-relais. La banque lui accorde un prêt-relais, lui permettant de bénéficier de 80 % de la valeur estimée de son ancien cabinet, soit 160 000 €. Ce montant lui permet d’acheter le nouveau local sans avoir à attendre la vente de son cabinet actuel.
Pendant les 12 mois de la durée du prêt-relais, elle ne rembourse que les intérêts, ce qui lui laisse une plus grande flexibilité financière. Elle met rapidement son ancien cabinet en vente et, au bout de 8 mois, elle réussit à le vendre pour 210 000 €.
Avec le produit de la vente, elle rembourse le capital de son prêt-relais de 160 000 € et utilise le reste pour investir dans des travaux d’aménagement dans son nouveau cabinet. Ainsi, elle a pu acquérir rapidement un nouveau local pour son activité.
Nos conseils
- Bien évaluer le marché : avant de souscrire un prêt-relais, assurez-vous que la vente de votre bien actuel est réaliste dans les délais impartis. Si le marché immobilier est tendu ou si la demande est faible, vous risquez de rencontrer des difficultés pour vendre votre bien dans les temps.
- Faites estimer votre bien : faites réaliser plusieurs estimations de la valeur de votre bien immobilier par des professionnels afin d’éviter une surestimation qui pourrait poser problème pour vendre votre bien actuel et vous mettre en difficulté pour le remboursement du prêt-relais.
- Négociez la durée du prêt : bien que la durée standard d’un prêt-relais soit de 12 mois, certains établissements proposent des durées de 24 mois. Cela vous laisse plus de temps pour vendre votre bien sereinement.
- Prévoyez une solution de repli : si la vente de votre bien tarde à se concrétiser, vous pourriez envisager d’ajuster le prix de vente ou chercher une autre solution financière (comme transformer le prêt-relais en prêt immobilier classique).
- Soyez attentif aux frais : les intérêts et les frais liés au prêt-relais peuvent représenter un coût non-négligeable. Veillez à bien comparer les offres des différentes banques et à tenir compte des assurances emprunteur.